실전! 연금저축펀드, 나라면 이렇게 한다.(연금저축펀드 운용방법)

연금저축펀드 운용방법

 실전! 연금저축펀드, 나라면 이렇게 한다.

연금저축펀드에 관한 기본적인 정보는 어디서나 찾을 수 있다. 그러나 연금저축펀드를 어떻게 운용할지, 얼마나 넣을지, 나중엔 얼마나 받을지 등을 알려주는 글은 찾아보기 힘들다. 찾아보기 힘든데에는 물론 나름의 속사정이 있다. 먼저 남에게 어떤 것을 사라고 추천하기가 쉽지않은 점. 또 개개인의 목표 수익률과 손실 부담 정도를 알 수 없기에, 모든이의 입맛에 맞는 운용밥법을 제시하기 불가능한 점 등이 있다. 그러나 누구도 이런 글을 적지 않는다면, 대부분의 입문자들은 연금저축펀드가 좋다는 것은 알지만 선뜻 어떤 종목을 매수하고 나아가 운용하기에 어렵게 된다. 하여 언급한 어려움에 조금의 도움이라도 될까 싶어 연금저축펀드 운용 방법에 대해 필자 개인의 생각을 기술하기로 마음먹었다.

연금저축펀드, 시작이 반이다.

연금저축펀드의 최대 장점을 뽑으라면 십중팔구 세액공제를 들 것이다. (만약 연금저축펀드의 장점이나 기본 정보를 모른다면 꼭 아래 글을 먼저 읽고 오길 바란다.)

세액공제 끝판왕 연금저축펀드, 왜 필수일까? : https://optimal-life.tistory.com/22

최대 이점인 세액공제를 받는 방법은 전혀 어렵지 않다. 연금저축펀드 계좌에 입금만 하여도 납입한 금액의 16~13%가 세액공제 되기 때문이다. 즉, 소제목과 같이 시작이 반이다. 그럼, 대체 얼마를 납입할 것인가?

먼저 필자는 가능하다면 세액공제 적용 최대한도인 400만원 납입을 추천한다. 조금 더 자세히 풀어쓰자면, 연 400만원을 넘지않은 범위에서 본인이 입금가능한 최대금액을 넣기 바란다. 10%가 넘는 세액공제 혜택은 그야말로 공짜 점심이기 때문이다.

예상질문

Q1. 몇 살때부터 하면 좋나?

A1. 일찍 시작할수록 좋으나 35세 이전에만 시작하면 충분하다고 생각함. 왜냐하면 35세부터 연간 400만원을 20년동안 납입할 경우, 55세부터 약 20년간 월 100만원의 연금을 수령할 수 있음. 참고로 연 1200만원(월 100만원)이 넘는 금액을 연금으로 받을 시, 추가적으로 세금이 부과되므로 필자는 연 1200만원만 수령하는 것을 추천함.

 

Q2. 45세 이상이라면?

A2. 소득이 있고 세금을 낸다면 가입하길 추천한다. 대신, 입금한 금액을 운용할 때 매우 보수적으로 투자하여 원금을 지키면서 세액공제 혜택을 받길 바란다.

연금저축펀드, 어떻게 투자할 것인가?

중도해지의 경우를 제외하면 연금저축펀드는 55세가 되기 이전 출금이 불가능하다. 따라서 장기적이고 보수적인 투자를 추천한다. 장기적이고 보수적인 투자를 위해선 분산투자가 필수적이다. 하여 리스크에 따라 3가지 방식을 추천한다. 참고로 아래 상품은 최대한 수수료가 작고 거래량이 풍부한 상품을 선정하였다.

 1) 하이리스크 

미국 주식 90%, 미국 장기채 10%

워렌버핏 포트폴리오라는 이름을 가진 포트폴리오이다. 주식 비율이 매우 높아 리스크가 크지만 대신에 평균 수익률 또한 높다.(10년간 연평균 수익률 약 12%) 연 400만원을 투자한다면 360만원으로 미국주식을 10%로 장기채를 매수하면 된다. 

상품명

미국 주식 90% : TIGER 미국S&P500 (360750)

미국 장기채 10% : KODEX 미국채 울트라 30년 선물(H) (305080)

2) 위험 중립형

전세계 주식 30%, 미국 장기채 40%, 미국 중기채 15%, 원자재 7.5%, 금 7.5%

한국인에게 사랑받는 올웨더 포트폴리오이다. 사랑받는데는 그만한 이유가 있다. 연평균 수익은 약 8.1%인 올웨더 포트폴리오는 아래 게시글에 설명해두었으니 참고하길 바란다. 

레이달리오의 '4계절 포트폴리오' 깔끔 정리 : https://optimal-life.tistory.com/11

상품명

전세계 주식 30% : ARIRANG 글로벌 MSCI(합성 H) (189400)

미국 장기채 40% : KODEX 미국채 울트라 30년 선물(H) (305080)

미국 중기채 15% : TIGER 미국채10년선물 (305080)

원자재 7.5% : -

금 7.5% : TIGER 골드선물(H) (319640)

※ 아쉽게도 국내에는 주요 원자재를 묶은 ETF상품이 부재하다. 그러므로 하기의 글을 참고해 원자재에 투자하길 바란다.

 [타이거 ETF] TIGER 원자재 ETF(5가지) : https://ilikeen.tistory.com/581

 3) 로우리스크

전세계 주식 40%, 미국 장기채 60%

장기채에 주로 투자하므로써 변동성을 줄인 포트폴리오다. 연평균 수익은 약 7.85%이다.

상품명

전세계 주식 40% : ARIRANG 글로벌 MSCI(합성 H) (189400)

미국 장기채 60% : KODEX 미국채 울트라 30년 선물(H) (305080)

예상질문

Q1. 연평균 수익이 높을수록 좋은 것 아닌가?

A1. 수익이 높을수록 변동성이 높다. 따라서 연금을 수령하기 1년을 남겨두고 코로나와 같이 30%이상 주식이 떨어진다면, 20년간 모은 수익의 3분의 1이 사라지게 된다. 뿐만아니라 변동성이 클수록 대부분 포트폴리오에 대한 신뢰가 낮아져 꾸준히 유지하기 어렵다. 즉, 중간에 포트폴리오를 바꾸게 된다. 본인은 그러지 않을 것이라 착각하지 않길 바란다.

언제부터, 얼마나 받을 것인가?

먼저 첫 번쨰 질문인 언제부터 연금을 수령할지부터 결정하고싶지만 이는 매우 어려운 질문이다. 아니, 어렵다기 보단 답이 없는 질문이다. 왜냐하면 55~69세, 70~79세, 80세 이상 세가지 나이대에 대해 각각 5.5%, 4.4%, 3.3%의 연금소득세가 부과되기 때문이다. 그러나 너무 늦게 받는다면 열심히 모은 돈을 다 써보기도 전에 세상과 작별할 가능성도 배제할순 없다. 따라서 이 질문엔 본인이 결정하는게 가장 좋아보인다.

두 번째 질문인 얼마나 받을 것인가에 대해선 앞서 언급한 것과 같이 월 100만원씩 연 1200만원을 수령하는 것이 가장 좋다. 이 경우가 가장 세금을 적게 내기 때문이다. 

끝으로 이제 스스로 판단해보자. 나는 몇세부터 연금을 수령할 것인가? 또, 몇세때까지 연금을 받을 것인가? 만약 55세부터 20년간 연 1200만원을 받는다고 결정 지었으면, 55세때 까지 필요한 자금은 총 2억 4천만원이다. 이제 현재의 내가 연금저축펀드에 연간 납입할 수 있는 최대 금액을 생각해보자. 만약 연 400만원이라면, 연평균 몇 %의 수익률이 필요한지 계산할 수 있다. 이제 해당 %의 연평균 수익률을 기대할 수 있는 포트폴리오를 선택하고 본문에 제시된 상품들을 매수하자. 참고로 오늘은 12월 29일이다. 12월 31일 전으로 연금저축펀드에 입금한다면 세액공제를 받을 수 있으니 시작할 생각이라면 올해 세액공제 혜택부터 놓치지 말고 시작하자. 시작이 반이다.

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